הלוואה בערבות המדינה היא פתרון שנועד לעסקים קטנים ובינוניים.
הבנקים לא ממהרים להלוות לעסקים אלו בגלל הסיכון הכרוך על רקע קשיים תזרימים וגישה מוגבלת למימון, על כן הבנקים ידרשו בטחונות או יעלו את הריביות כך שזה לא ישתלם לעסק.
על כן, הקימה מדינה ישראל מספר קרנות ייעודיות כפתרון לעסקים אלה.
קרנות אלו, תחת השם קרנות בערבות מדינה, ניתנות על ידי גופי מימון שונים בראשות הבנקים ובחסות משרד הכלכלה והאוצר . כאשר המדינה מתחייבת להעמיד ביטחונות בגובה של 40%-85% מגובה הלוואה ספציפית (בהתאם למסלול) ועד לסכום כולל עבור כל גוף מימון, לדוגמה הבנקים.
ערבות המדינה מאפשרת לגופי המימון להעמיד תנאים נוחים ללווים, כגון ריבית נמוכה יחסית, ביטחונות נמוכים, החזרים ארוכי טווח, הפחתת גובה הערבות האישית הנדרשת, תקופת גרייס ארוכה מהרגיל המאפשרת להחזיר את ההלוואה מאוחר יותר ועוד.
התהליך כולל הגשת מסמכים שונים כולל דו"חות כספיים, מאזן בוחן וכו' וכן תוכנית עסקית שלרוב נעשית על ידי יועצים כלכליים שמסייעים לעסקים בהגשת הבקשה.
הזכאים להלוואה:
- עסקים רשומים בישראל כעוסק מורשה, חברה, שותפות או עמותה
- עסקים שמחזור המכירות שלהם אינו עולה על 100 מיליון ₪
- חשבון העסק אינו מוגבל או מעוקל
- העסק אינו נמצא בהליך כינוס נכסים, הקפאת הליכים, פירוק או הסדר נושים, ושאין מתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל
תנאי ההלוואה:
ההלוואות ניתנות בין היתר במסלולים של פערי תזרים, הקמת עסק חדש, מסלול עמותות, יצואנים ועוד, לרוב מדובר בתנאים הבאים:
- סכום הלוואה מקסימלי עד 500 אלף ₪ או 8% מהמחזור, הגבוה מביניהם
- פיקדון מקסימלי של עד 25% מגובה ההלוואה
- תקופת הלוואה מקסימלית עד 5 שנים
- גרייס של חצי שנה
סכום ההלוואה
סכום ההלוואה המותר הוא עד חצי מיליון שקל המיועדים לפתיחת עסק או לצורכי מימון והשקעה או 8% מהמחזור השנתי, הגבוה ביניהם, בהתאם למסלול.
מסלול קורונה
בעקבות התפרצות מגפת הקורונה שפגעה משמעותית בפעילות עסקים קטנים ובינוניים בישראל פתחה הקרן מסלול ייעודי לעסקים שנפגעו מהמשבר.
השינויים העיקריים לעומת המסלול הרגיל הם ביטול הגופים המתאמים, הפניה נעשית ישירות לבנקים באמצעות אתר החשב הכללי של האוצר ושינוי תנאי ההלוואה.
מי רשאי לגשת לקרן במסלול הקורונה?
- עסקים רשומים בישראל כעוסק מורשה, חברה, שותפות או עמותה
- עסקים שמחזור המכירות שלהם אינו עולה על 400 מיליון ₪
- עסקים שנקלעו לקשיים תזרימיים עקב התפרצות הקורונה
- העסק אינו נמצא בהליך כינוס נכסים, הקפאת הליכים, פירוק או הסדר נושים, ושאין מתנהלים נגדו הליכי הוצאה לפועל
- העסק לא קיבל הלוואה בקרן לעסקים גדולים להתמודות עם התפרצות הקורונה
תנאי ההלוואות במסלול קורונה:
- סכום ההלוואה עד 16% מהמחזור ועד 20 מיליון ₪
- פריסה של עד 5 שנים ודחיית תשלומי הקרן בשנה
- פיקדון של עד 5% בלבד
- תשלום מלא של ריבית השנה הראשונה על ידי המדינה
- ריבית ממוצעת של פריים פלוס 1.5% על כל ההלוואות
איך להגיש בקשה להלוואה בערבות המדינה
אומנם מדובר בהלוואה בתנאים מעולים לעסק, אך כדי לקבל אותה, צריך לעבור תהליך של הצגת תוכנית עסקית מפורטת.
תוכנית עסקית כוללת את ההיסטוריה הכלכלית של היזם, ניתוח כלכלי של העסק שלוש שנים אחורה, נתונים על השוק שבו העסק פועל, איך מתמחרים בו, מה אמצעי השיווק ועלותם, מה הוצאות העסק, למה מיועדת ההלוואה, יכולת ותוכנית החזר להלוואה ועוד. הנתונים הפיננסיים צריכים להיות מגובים בהוכחות.
חשבים מציעה עזרה בבניית התוכנית העסקית עם מומחים מטעמנו שעבדו בעבר בקרן בערבות המדינה וזאת כדי לסייע ללקוחות החברה בתהליך הגשת הבקשה להלוואה ועד לאישורה אל מול הבנקים.
כל זאת למרות הפנייה הישירה לבנקים וביטול הגופים המתאמים וכי עדין נדרשת מומחיות בהגשת הבקשות והכנת תוכניות העסקיות אל מול הבנקים.
את התוכנית העסקית מגישים לקרן לעסקים קטנים. יש להגיש את הבקשה לאחד מהגופים המתאמים של הממשלה בקרן, שני הגופים ,גיזה ו-BDSK, מונו כגופים מתאמים לטיפול בבקשות ההלוואה ומשמשים כוועדת אישור וסינון בקשות לפני שהן עוברות לגופים המממנים.
לאחר שהם עוברים על הבקשה הם קובעים פגישה עם בעל העסק ומחליטים אם לאשר או לסרב.
חשוב לדעת, מאז הקמת הקרן בערבות מדינה ניתנו הלוואות בשווי כולל של כ-8 מיליארד ₪ לעסקים קטנים ובינוניים.
