קופת גמל חדשה ככרית ביטחון לתקופות של חוסר ביטחון
בזמן שתכנית משרד האוצר לגיבוש הצעת חוק שתחייב את ציבור העצמאים לחסוך לפנסיה בתמורה להשתתפות של המדינה בהקטנת תשלומי מס הכנסה וביטוח לאומי לעצמאים עלולה לזכות בהצלחה חלקית בלבד, הגיעה הבשורה: קופת גמל חדשה תאפשר חיסכון ללא חשש אצל עצמאים. עצמאי שרצה לחסוך לפנסיה אולם חשש לשעבד את הכספים ליום הפרישה עקב חשש מצורך פתאומי וחריג במהלך העסקים, דבר שיחייב אותו לשבור את תכנית הפנסיה ולספוג קנסות, יכול לחסוך לפנסיה באמצעות הקרן החדשה אשר תעניק לו פטור ממס בתנאי שיימשך לאחר גיל 60 ועד לסכום של 70 אלף שקל. הפתרון לעצמאי שחושש הינו חסכון בסכום מנמלי שיוגדר בחוק לפנסיה וחסכון של סכומים נוספים, אשר לא יעניקו הטבת מס בעת ההפקדה לקרן החדשה. עצמאי שייבחר עקב סיבות שונות המתרחשות במהלך החיים למשוך את הכספים שנצברו בקופת הגמל החדשה ולפני גיל 60 ישלם מס רווחי הון בגובה של 25%, כך שבמבנה הקופה יש תמריץ לציבור הרחב לחסוך כספים רבים יותר לפנסיה ללא חשש.
ברמת משק הבית, סכום החיסכון הוא בפועל כפול. כל זוג נשוי יוכל במסגרת זו להפקיד 140 אלף שקלים בחסכון המשפחתי, מאחר ולכל אחד מבני הזוג עומדת הזכות להפקיד סכום של עד 70 אלף שקלים. אם לוקחים בחשבון את העובדה שהסכומים הם ליום ההפקדה ובהנחת תשואה של 4% לשנה וכ -30 שנות ותק, הסכום יכול לצמוח עם השנים לכדי 450 אלף שקל ויותר ביום המשיכה. התכנית לא נותנת פתרון פנסיוני מלא, אך לפחות יוצרת מכשיר חדש שמאפשר חסכון עם מענה לתקופה משבר פיננסי בחיים אשר נמצא בשליטה מלאה של המפקיד, כאשר דמי הניהול בו צפויים להיות נמוכים משמעותית אפילו מחיסכון בקרנות נאמנות.
כאמור קופת הגמל החדשה יכולה גם לשמש ככרית ביטחון למצב שבו הם נאלצים שלא לעבוד למשך תקופה מסוימת. מעבר לכך הגמישות של המכשיר מאפשרת להם לפרוש בכל זמן אחרי גיל 60 ולא בהכרח דווקא בגיל 67 כאשר העסק לעתים כבר לא רווחי וההכנסה אינה גבוהה. זאת בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים שמגבילים את האפשרות למשוך קצבת פנסיה לגיל הפרישה הקבוע בחוק.
הבעיה היחידה בקופת הגמל החדשה היא שעצמאים יכולים לטעון שאם פיתחו מכשיר פנסיוני שמשפר את מצבתם ובמקביל מחייבים אותם לחסוך לפנסיה, אבל לא רק, מדוע אין תקנה המאפשרת הכרה בהפקדות לצורך הטבות במס וביטוח לאומי ובמקרה משיכה לפני גיל 60 יהיה על אותם עצמאים שמושכים להחזיר את ההטבות דרך אותה קופה. נושא זה הינו כר מזמין לארגונים העצמאים לקדם את הנושא וליישמו יחסית במהירות מאחר וקופת הגמל כבר אושרה ויצאה לדרך.
משרד האוצר זוכה לביקורת חדשות לבקרים במגוון רחב של נושאים, אולם לפחות בכל הנוגע לקופת הגמל החדשה, מדובר במהלך חשוב ומשפיע מאוד שיש לו יתרונות רבים גם לציבור הרחב שאינו נמנה על ציבור העצמאים. לכאורה, מבקרי קופת הגמל טענו כי מדובר במוצר שיהיה טוב רק לעשירים, נהפוך הוא. העשירים בישראל נהנו עד היום מפריבילגיה של ניהול תיק השקעות פרטי בבתי השקעות אך מסכומים של כמה מאות אלפי שקלים, קופת הגמל החדשה פותחת לציבור הרחב לנהל חיסכון ברמה הגבוהה ביותר ובפיקוח של מכשיר פנסיוני אפילו מסכום של כמה אלפי שקלים בודדים. כך שדווקא בעלי ההכנסות הנמוכות זוכים כאן למכשיר חיסכון שמסיר את החסם והפריבילגיה של העשירים לניהול איכותי כולל של כספים אך ורק בסכומים גבוהים מאוד.
הכותב הוא מייסד ושותף ב-Zebaroor, אתר אינטרנט ואפליקציה לניהול, מעקב וניתוח של חסכונות פנסיוניים ויו"ר לשכת היועצים הפנסיוניים.
